以房養老–反向抵押貸款  

January 8, 2015 1:51 pm0 commentsViews: 402
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反向抵押貸款(Reverse Mortgage)是老年屋主用自己的房屋做抵押而取得的貸款。在他們搬出或者死亡前,該貸款一般不需要償還。通常,房產繼承人有六個月時間償還貸款余額。繼承人可以在付清貸款後繼承房產,也可以賣掉房屋付清貸款額。假如這個房屋的售價少於貸款余額,繼承人並不需要承擔這個債務。

申請反向抵押貸款是聯邦住房管理局(FHA)房屋淨值轉換抵押( Home Equity Conversion Mortgage,簡稱HECM)項目。申請者要有一定條件,即屋主必須至少62歲,屋主必須完全擁有這房屋。假如這房屋尚有貸款余額,必須用反向抵押貸款的錢還清原來貸款余額。反向抵押貸款沒有信用分數的要求,也不需要稅表證明有收入支持這個貸款。

一般來說,只要屋主仍然住在這棟房屋內,準時付地稅、房屋保險,該貸款不要求借款人在死亡或搬出前償還任何貸款。當屋主去世、或者房屋不再作為屋主的主要住房超過12個月時,這個房產就要償還反向抵押貸款或者把房屋拿到市場上銷售。

當房屋被賣掉償還貸款時,假如房屋淨值超過貸款余額,剩余的淨值屬於房產繼承人。假如房屋的銷售額低於貸款額,銀行只能向聯邦房屋管理局要求補償。屋主其他財產並不受反向抵押貸款的債務影響。例如,屋主的投資、第二棟房屋、汽車、其他有價值財產並不能被拿走,用來支付反向貸款。

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